“เงินไม่สามารถซื้อทุกอย่างได้ แต่แทบทุกอย่างต้องใช้เงินซื้อมา” คำกล่าวนี้เป็นเครื่องเตือนสติว่าเงินมีบทบาทสำคัญกับชีวิตของคนเราทุกวันตลอด 24 ชม. เคยลองคิดไหมครับว่าตั้งแต่เกิดจนโต เราใช้เงินไปแล้วเท่าไร? หากลองนึกเล่น ๆ ดู เงินที่พ่อแม่ส่งเสียเลี้ยงดูเรามาคงหมดไปเป็นหลักล้านแล้วครับ
นั่นหมายถึงเงินจำนวนมากโขที่เราไม่ได้ออกตังค์เอง เพราะมีคนคอยอุปถัมภ์ค้ำจุน แต่พอโตเป็นผู้ใหญ่แล้วต้องรู้จักทำงานหาเงินใช้เองและมีหน้าที่เป็นเสาหลักเลี้ยงดูครอบครัวด้วย ดังนั้น ผมถือว่าเงินเป็นเป้าหมายหลักในชีวิตที่ต้องพิชิตให้ได้ เพื่อความเป็นอยู่ที่ดีของคนในครอบครัว ซึ่งการพิชิตเป้าหมายจนมีฐานะมั่งคั่งอย่างมั่นคงเป็นเรื่องที่ต้องใช้เวลาและความอดทน รวมถึงต้องมีวิธีคิดที่ถูกต้อง (Mindset) เปรียบเหมือนเข็มทิศที่จะพาเราโลดแล่นไปสู่เส้นทางสำเร็จ
คนเราเกิดมาเพื่อหาเงินหรือใช้เงิน? เป็นคำถามที่บ่อยครั้งผมถามตัวเอง เพราะดูเหมือนว่าการกระทำจะขัดกับความคิด ผมคนหนึ่งล่ะเป็นมนุษย์เงินเดือนที่เวลาส่วนใหญ่หมดไปกับการทำงานหาเงิน วันธรรมดาทำงานตั้งแต่เช้าถึงเย็นและทำอาชีพเสริมต่อตอนกลางคืน วันหยุดถึงได้พักผ่อนออกไปใช้เงิน ซึ่งขัดกับความคิดที่เชื่อว่าคนเราน่าจะเกิดมาเพื่อใช้เงินมากกว่า เพราะการใช้เงินทำให้เรามีความสุข เวลาที่เราจ่ายเงินไปเพื่อแลกกับสิ่งที่เราต้องการมันมีความหมายทางใจ แต่บนโลกแห่งความจริง เงินไม่ได้งอกมาตามต้นไม้และไม่มีใครเลี้ยงดูเราได้ตลอดชีวิต เราจึงต้องยอมทำงานหนักหน่อยในช่วงต้นของชีวิต เพื่อแลกกับสุขภาพการเงินที่แข็งแกร่งของครอบครัว ซึ่งจะทำให้บั้นปลายชีวิตมีความเป็นอยู่สุขสบาย
เป้าหมายแรกในชีวิต ผมแนะนำให้เริ่มจากการ
พิชิตเงิน 1 ล้านบาทแรกให้สำเร็จในระยะเวลาไม่เกิน 10 ปี เพราะเงิน 1 ล้านบาทแรกถือเป็นเป้าหมายระยะสั้น (Short term win) ที่ไม่ยากและไม่ง่ายจนเกินไป พอเราทำสำเร็จจะมีกำลังใจหาเงินล้านต่อ ๆ ไปได้ง่ายขึ้น ประกอบกับประสบการณ์หาเงินเป็นแล้ว จะช่วยให้ระยะเวลาเก็บเงินล้านต่อ ๆ ไปสั้นลง
ส่วนเหตุผลที่กำหนดระยะเวลาไม่เกิน 10 ปี เพราะในชีวิตคนเราต้องใช้เงินจำนวนมากหลายล้านบาทจึงควรเก็บเวลาที่เหลือไว้หาเงินล้านต่อ ๆ ไป เพื่อมั่นใจว่าก่อนเกษียณเราเก็บเงินได้พอใช้จนถึงวาระสุดท้ายของชีวิต หรือเก็บไว้บางส่วนให้ลูกหลานเป็นทุนในการเริ่มต้นชีวิต
ผมเป็นคนที่ไม่ประมาทในการใช้ชีวิต ตั้งแต่เริ่มต้นทำงานผมวางแผนเก็บเงินครบ 1 ล้านบาทแรกภายในระยะเวลา 10 ปีเหมือนที่แนะนำคุณ โดยคำนวณตัวเลขลงในตาราง Microsoft Excel และพบว่าสุดท้ายทำได้ดีกว่าแผนที่วางไว้ ด้วยการเก็บเงินครบภายในระยะเวลา 6 ปี สิ่งที่ได้เรียนรู้คือการวางแผนเก็บเงินช่วยให้เราจดจ่อในสิ่งที่ทำ ความสำเร็จย่อมอยู่ไม่ไกล และปัจจัยแห่งความสำเร็จประกอบด้วย 3 อย่างคือ
- อัตราการเติบโตของรายได้ (Income Growth)
- อัตราการออม (Saving Rate)
- ผลตอบแทนจากการลงทุน (Investment Return)
ตามตารางผมแสดงให้เห็นว่าใคร ๆ ก็ทำได้ถ้าพยายามขยับตัวเลขทั้ง 3 อย่างนี้ให้ดีขึ้นเรื่อย ๆ จนถึงระดับที่เหมาะสมเก็บเงินได้มากพอ ปัจจัยแรก การเติบโตของรายได้ในระดับ 10% สามารถเพิ่มจากการเลื่อนตำแหน่ง ย้ายงาน หรือหาอาชีพเสริม ปัจจัยที่สอง อัตราการออมในระดับ 40% สามารถเพิ่มจากการใช้เงินอย่างประหยัด หาทาง
ลดหย่อนภาษี หรือออมก่อนใช้คือ รายได้เข้ามาหักไปออมก่อนเลยแล้วพยายามใช้ไม่เกินเงินในส่วนที่เหลือ และปัจจัยสุดท้าย ผลตอบแทนจากการลงทุนในระดับ 7% สามารถเพิ่มจากการลงทุนในหุ้น กองทุนรวม หรืออสังหาฯ ซึ่งการลงทุนมีความเสี่ยงต้องศึกษาให้ดีก่อนลงทุน
ตารางแสดงวิธีการเก็บเงินให้ครบ 1 ล้านบาทแรก
| |
ปีที่ 1 |
ปีที่ 2 |
ปีที่ 3 |
ปีที่ 4 |
ปีที่ 5 |
ปีที่ 6 |
ปีที่ 7 |
ปีที่ 8 |
ปีที่ 9 |
ปีที่ 10 |
| รายได้เติบโต |
|
5% |
6% |
7% |
8% |
9% |
10% |
10% |
10% |
10% |
| รายได้ต่อเดือน |
17,000 |
17,850 |
18,921 |
20,245 |
21,865 |
23,833 |
26,216 |
28,838 |
31,722 |
34,894 |
| อัตราการออม |
|
20% |
25% |
30% |
35% |
35% |
35% |
40% |
40% |
40% |
| เงินออมต่อปี |
40,800 |
48,960 |
58,752 |
70,502 |
84,603 |
101,523 |
121,828 |
146,194 |
175,433 |
210,519 |
| เงินออมสะสม |
40,800 |
89,760 |
148,512 |
219,014 |
303,617 |
405,141 |
526,969 |
673,163 |
848,595 |
1,059,114 |
| ผลตอบแทน |
3% |
3% |
3% |
3% |
3% |
3% |
3% |
3% |
3% |
3% |
| ผลตอบแทนต่อปี |
|
1,224 |
2,730 |
4,537 |
6,707 |
9,310 |
12,434 |
16,182 |
20,680 |
26,078 |
| ผลตอบแทนสะสม |
0 |
1,224 |
3,954 |
8,431 |
15,197 |
24,507 |
36,941 |
53,123 |
73,803 |
99,881 |
| สินทรัพย์รวม |
40,800 |
90,984 |
152,466 |
227,505 |
318,815 |
429,648 |
563,909 |
726,285 |
922,398 |
1,158,995 |
คนเรามีความเก่งไม่เท่ากัน บางคนหาเงินเก่ง บางคนออมเก่ง และบางคนลงทุนเก่ง ผมจะบอกว่าล้วนมีโอกาสเก็บเงิน 1 ล้านบาทแรกได้สำเร็จ โดยสมมุติว่ารายได้เติบโตมากถึง 20% ต่อปี แต่มีอัตราการ
ออมเพียง 20% และมีผลตอบแทนจากการลงทุนเพียง 3% ต่อปี สุดท้ายก็สามารถเก็บครบ 1 ล้านบาทแรก
ตัวอย่าง คนที่หาเงินเก่งเก็บเงินครบ 1 ล้านบาทแรก
| |
ปีที่ 1 |
ปีที่ 2 |
ปีที่ 3 |
ปีที่ 4 |
ปีที่ 5 |
ปีที่ 6 |
ปีที่ 7 |
ปีที่ 8 |
ปีที่ 9 |
ปีที่ 10 |
| รายได้เติบโต |
|
20% |
20% |
20% |
20% |
20% |
20% |
20% |
20% |
20% |
| รายได้ต่อเดือน |
17,000 |
20,400 |
24,480 |
29,376 |
35,251 |
42,301 |
50,762 |
60,914 |
73,097 |
87,716 |
| อัตราการออม |
20% |
20% |
20% |
20% |
20% |
20% |
20% |
20% |
20% |
20% |
| เงินออมต่อปี |
40,800 |
48,960 |
58,752 |
70,502 |
84,603 |
101,523 |
121,828 |
146,194 |
178,433 |
210,519 |
| เงินออมสะสม |
40,800 |
89,760 |
148,512 |
219,014 |
303,617 |
405,141 |
526,969 |
673,163 |
848,595 |
1,059,114 |
| ผลตอบแทน |
3% |
3% |
3% |
3% |
3% |
3% |
3% |
3% |
3% |
3% |
| ผลตอบแทนต่อปี |
|
1,224 |
2,730 |
4,537 |
6,707 |
9,310 |
12,434 |
16,182 |
20,680 |
26,078 |
| ผลตอบแทนสะสม |
0 |
1,224 |
3,954 |
8,491 |
15,197 |
24,507 |
36,941 |
53,123 |
73,803 |
99,881 |
| สินทรัพย์รวม |
40,800 |
90,984 |
152,466 |
227,505 |
318,815 |
429,648 |
563,909 |
726,285 |
922,398 |
1,158,995 |
สมมุติว่าอัตราการออมสูงถึง 40% แต่มีรายได้เติบโตเพียง 5% ต่อปี และมีผลตอบแทนจากการลงทุนเพียง 3% ต่อปี สุดท้ายก็สามารถเก็บครบ 1 ล้านบาทแรก ซึ่งผมคิดว่าการฝึกวินัยการออมเป็นสิ่งที่ทำง่ายที่สุด เพราะเป็นการแข่งกับตัวเอง ไม่เหมือนรายได้กับการลงทุนต้องอาศัยคนอื่น
ตัวอย่าง คนที่ออมเงินเก่งเก็บเงินครบ 1 ล้านบาทแรก
| |
ปีที่ 1 |
ปีที่ 2 |
ปีที่ 3 |
ปีที่ 4 |
ปีที่ 5 |
ปีที่ 6 |
ปีที่ 7 |
ปีที่ 8 |
ปีที่ 9 |
ปีที่ 10 |
| รายได้เติบโต |
|
5% |
5% |
5% |
5% |
5% |
5% |
5% |
5% |
5% |
| รายได้ต่อเดือน |
17,000 |
17,850 |
18,743 |
19,680 |
20,664 |
21,697 |
22,782 |
23,921 |
25,117 |
26,373 |
| อัตราการออม |
40% |
40% |
40% |
40% |
40% |
40% |
40% |
40% |
40% |
40% |
| เงินออมต่อปี |
81,600 |
85,680 |
89,964 |
94,462 |
99,185 |
104,145 |
109,352 |
114,819 |
120,560 |
126,588 |
| เงินออมสะสม |
81,600 |
167,280 |
257,244 |
351,706 |
450,892 |
555,036 |
664,388 |
779,207 |
899,768 |
1,026,356 |
| ผลตอบแทน |
3% |
3% |
3% |
3% |
3% |
3% |
3% |
3% |
3% |
3% |
| ผลตอบแทนต่อปี |
|
2,448 |
5,092 |
7,870 |
10,787 |
13,850 |
17,067 |
20,444 |
23,990 |
27,713 |
| ผลตอบแทนสะสม |
0 |
2,448 |
7,540 |
15,410 |
26,197 |
40,048 |
57,114 |
77,558 |
101,547 |
129,260 |
| สินทรัพย์รวม |
81,600 |
169,728 |
264,784 |
367,116 |
477,089 |
595,084 |
721,502 |
856,765 |
1,001,315 |
1,155,616 |
สมมุติว่าอัตราผลตอบแทนจากการลงทุนสูงถึง 20% ต่อปี แต่มีรายได้เติบโตเพียง 5% ต่อปีและมีอัตราการออมเพียง 20% สุดท้ายก็สามารถเก็บครบ 1 ล้านบาทแรก ซึ่งผมคิดว่าการลงทุนเป็นสิ่งที่ออกแรงน้อยที่สุด เพราะส่วนหนึ่งเราให้เงินทำงานให้เรา ไม่ต้องทำงานนั่งเฝ้าอยู่ตลอดเวลา
ตัวอย่าง คนที่ลงทุนเก่งเก็บเงินครบ 1 ล้านบาทแรก
| |
ปีที่ 1 |
ปีที่ 2 |
ปีที่ 3 |
ปีที่ 4 |
ปีที่ 5 |
ปีที่ 6 |
ปีที่ 7 |
ปีที่ 8 |
ปีที่ 9 |
ปีที่ 10 |
| รายได้เติบโต |
|
5% |
5% |
5% |
5% |
5% |
5% |
5% |
5% |
5% |
| รายได้ต่อเดือน |
17,000 |
17,850 |
18,743 |
19,680 |
20,664 |
21,697 |
22,782 |
23,921 |
25,117 |
26,373 |
| อัตราการออม |
20% |
20% |
20% |
20% |
20% |
20% |
20% |
20% |
20% |
20% |
| เงินออมต่อปี |
40,800 |
42,840 |
44,982 |
47,231 |
49,593 |
52,072 |
54,676 |
57,410 |
60,280 |
63,294 |
| เงินออมสะสม |
40,800 |
83,640 |
128,622 |
175,853 |
225,446 |
277,518 |
332,194 |
389,604 |
449,884 |
513,178 |
| ผลตอบแทน |
20% |
20% |
20% |
20% |
20% |
20% |
20% |
20% |
20% |
20% |
| ผลตอบแทนต่อปี |
|
8,160 |
18,360 |
29,396 |
41,050 |
53,299 |
66,163 |
79,671 |
93,855 |
108,748 |
| ผลตอบแทนสะสม |
0 |
8,160 |
26,520 |
55,916 |
96,966 |
150,265 |
216,429 |
296,100 |
389,955 |
498,703 |
| สินทรัพย์รวม |
40,800 |
91,800 |
155,142 |
231,770 |
477,089 |
322,412 |
721,502 |
856,765 |
1,001,315 |
1,155,616 |
ผมเชื่อมั่นว่าทุกคนสามารถสร้างฝันให้ถึงเงินล้านได้ เพียงแค่เริ่มต้นด้วยการวางแผนและเริ่มต้นบริหารรายได้อย่างมีวินัยก็สามารถบรรลุเป้าหมายที่วางไว้ได้อย่างไม่ยากเย็นครับ ขอเป็นกำลังใจให้กับก้าวแรกในการพิชิต
เงินล้านในชีวิตนะครับ